Los seguros inseguros

Luis es publicista. Su agencia fue contratada para diseñar y distribuir la propaganda de un partido político. Por un mes una y otra vez buscó espacios en los edificios de la ciudad para colocar los espectaculares. Su alegría duró menos de un día: en una tromba varias lonas se desprendieron. Éstas dañaron las ventanas de los departamentos y parabrisas de algunos vehículos. Luis destinó 10 por ciento del dinero que obtuvo en ese contrato para reparar las averías. A Luis le salió más caro el caldo que las albóndigas, todo por no tener un seguro.

La historia es ficticia, sin embargo, la situación es real. En México hay cerca de 600 seguros de posesión obligatoria. A pesar de su carácter, por diversas omisiones pocos cuentan con esas coberturas, y en Chiapas aún más.

La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) da a conocer que en la práctica en términos generales las autoridades sólo exigen la adquisición de 10 de esos productos, es decir, apenas 1.6 por ciento del total, entre ellos, el vinculado con la contratación de hipotecas y el de responsabilidad civil ambiental; para transporte público de pasajeros; para automovilistas que transitan por vías federales; y para tráileres, tractocamiones y transportes pesados.

La legislación también fuerza a gasolineras, estacionamientos y hasta a médicos y agentes de seguros a disponer de un instrumento de transferencia de riesgos a terceros. ¿Sabía que pocos cumplen con este requisito?

La AMIS atribuyó el hecho a cuatro factores. Entre ellas está la aplicación parcial de la ley, así como la falta de cultura de previsión y promoción de las reglamentaciones. Dania López, agente de seguros y fianzas, dice que pocas personas compran esas pólizas porque el gobierno y la población ignoran u omiten acatar y/o demandar sus derechos y/o deberes.

Además, hay carencia de coberturas específicas o de reglamentos. La AMIS informa que a veces las autoridades imponen las disposiciones con pleno desconocimiento del mercado o los productos. A ello hay que sumar, de acuerdo con la misma fuente, la incipiente educación financiera, característica que, según la docente de la Escuela Bancaria y Comercial (EBC), Campus Chiapas, Lorena Grajales, es reforzada por la percepción popular de que la tenencia de que un instrumento de transferencia de riesgos a terceros sólo beneficia a la banca y a las autoridades.

Adicionalmente, está la violación al marco jurídico que en México llevan a cabo de manera reiterada: el seguro obligatorio para circular por carreteras y puentes federales no fue exitoso, entre otras cosas, porque en esos caminos transita mucho transporte “pirata”, afirmó el exacadémico de la EBC, Campus Chiapas, Gilberto Antonio Ruiz Cáceres.

Por esas razones, los estacionamientos advierten que no responderán por daños o robos, a pesar de que por norma un requerimiento para su funcionamiento es la posesión de una póliza. Incluso por mandato de la legislación quienes colocan anuncios en los techos de viviendas y edificios también deben contar con una cobertura contra los perjuicios que cause o sufra el anuncio. En ambos casos el Ayuntamiento debe pedir al empresario la adquisición de ese producto. ¿Lo hace o no lo hace?

A veces es más barato pagar la prima de algunos de esos instrumentos de transferencia de riesgo de disposición forzosa que la multa por omisión. Con todo y eso la gente no los compra y cuando lo hace es más por obligación que por previsión. No cabe duda que Chiapas es uno de los estados con menor cultura de la previsión, asegura Dania López.

Las estadísticas quizás otorgan la razón a la asesora. La Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (AMASFAC) estima que en la entidad sólo 20 por ciento de los vehículos están protegidos por una póliza. Por su parte, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) estima que en el estado la cuota promedio por cobertura es menor a 700 pesos, a la postre una de las más bajas del país.

No valoramos el riesgo. Por ahorrarnos un porcentaje estamos poniendo en riesgo el patrimonio familiar. Esto pone a la gente en franca desventaja, debido a que al padecer un incidente es poco probable que tengamos algo que garantice la reparación, lamenta Ruiz Cáceres.

Para motivar la tenencia de esos productos, los tres órdenes de gobierno tienen que ampliar el número de trámites en el que la posesión de un instrumento de transferencia de riesgos a terceros sea un requisito. Por ejemplo, en el caso del seguro obligatorio para vehículos hay más interés por contratarlo cuando su tenencia es forzosa para tener la licencia o tarjeta de circulación, opina el presidente de la AMASFAC, Sección Tuxtla, Jaime Daniel Ríos Tercero.

El exdocente de la EBC, Campus Chiapas, Enrique Antonio Flores Barbosa, sugirió a las compañías ampliar su oferta de servicios. Propuso crear microseguros para que las personas tengan coberturas baratas acorde a sus necesidades.

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7 de septiembre: El rugido que presagió un terremoto

La AMIS planteó a las instituciones financieras y autoridades trabajar en conjunto para crear y publicar la documentación necesaria para instrumentar y homologar los seguros de posesión obligatoria.

Antes de comprar una póliza, la AMASFAC sugirió contactar a un agente de seguros con licencia expedida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), debido a que por su condición garantiza una atención de calidad.

Posteriormente, el potencial cliente debe comparar las opciones y elegir qué consorcio prestará el servicio. Para cumplir con el último punto puede consultar la página en internet de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Por último, el consumidor junto con el agente debe verificar que todos los beneficios prometidos coincidan con el producto adquirido.

Las pólizas tienen alcances y limitaciones. Es mi responsabilidad como usuario leerla para conocer qué cosa sí puedo reclamar y qué cosa no puedo reclamar, aclara.

Ríos Tercero pidió ver un seguro como una herramienta “poderosísima” para salvaguardar el patrimonio de las personas, que evita sacrificar los bienes para hacer frente a los males, porque terceros asumen los riesgos. “A veces la economía es complicada, pero esa es una razón para tener un seguro”, puntualizó.

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SUGERENCIA

Antes de comprar una póliza, la AMASFAC sugiere contactar a un agente de seguros con licencia expedida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), debido a que por su condición garantiza una atención de calidad.

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